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移动支付机构告别“补贴”时代

2018-07-13 15:38:50    作者:本报记者 席保良
核心摘要: 近期不少用户在打开微信“信用卡还款”选项时都注意到了《微信信用卡还款业务规则调整说明》:自2018年8月1日起,每笔还款按还款金额的0.1%进行收费

本报记者  席保良

近日,记者了解到,不少用户在打开微信“信用卡还款”选项时都注意到了《微信信用卡还款业务规则调整说明》:自201881日起,每笔还款按还款金额的0.1%进行收费(手续费金额计算到小数点后2位,最低0.10元)。

看起来是一直“倒贴”的微信信用卡还款也扛不住巨大的成本压力了,实质上却是存在于第三方支付行业多年的“直连模式”走向消亡的一个缩影。它的背后,是从去年到现在,中国人民银行针对与消费端大量直接接触的第三方支付机构进行密集发布“监管令”,规范、整顿行业的必然。

支付行业迎来“断直连”监管新规

去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,自2018630日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智说:“在本次‘断直连’之后,微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋,越来越多的机构将会收取服务费,差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。”

董毅智律师认为,在先前形成的行业模式、行业氛围没有彻底固化之前进行整顿将改变整个行业的格局。在外资大举进入的环境下,抢占市场将激发巨头之间的竞争,或将引起新一轮洗牌。

移动支付机构告别“补贴”时代

正如腾讯在《说明》中称:每笔还款背后都会产生支付通道手续费,腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。事实上,无论是支付、提现还是信用卡还款,第三方支付公司都要对银行付费。

中粤金桥投资合伙人罗浩元对记者说:“移动支付发展之初,微信、支付宝等平台凭借免费‘卖点’迅速蚕食了传统金融机构的市场,但是,现在腾讯财付通用户已达8亿,运营成本也像‘滚雪球’般让平台不堪重负,通过收费模式填充之前的补贴亏损是情理之中。”

回归支付和清算相独立的业务监管

迅猛发展的中国第三方支付市场,用户量和交易规模均冲到世界第一。此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了央行的清算系统,形成了直连银行的模式,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。

罗浩元说:“非银行支付机构网络支付清算平台‘网络版银联’(以下简称网联)的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式,回归支付和清算相独立的业务监管规则。”

网联清算有限公司总裁董俊峰的一篇公开博文直接道出了央行推动网联成立的初衷:“在全球任何国家,清算业务须具备持牌营业许可,清算机构在各国历来都被作为金融基础设施被严格监管;而支付机构不具备清算牌照,存在超范围经营的违规事实。”

罗浩元说:“网联的出现直接宣告了银联线上清算的失败,并直接冲击了银联在线支付业务。但与此同时,支付机构与银行多头连接开展的业务迁移到网联平台处理,内部的跨行资金流动经由网联平台清算,网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息,不仅将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的状况,近年第三方支付快速崛起给支付和金融市场造成的不小混乱,也将在一定程度上迎来改观。”

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